Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası’nın (TCMB) yürüttüğü sıkı para politikası çerçevesinde atılan adımlar, 2025 yılı boyunca faiz oranlarının yüksek seviyelerde kalmasına neden oluyor. Taşıt, konut ve ihtiyaç kredilerinde faizler genel olarak %3 seviyelerinin üzerinde seyrederken, bankalardan yavaş yavaş indirim haberleri gelmeye başladı.
Bankalarda Faiz Oranları Yeniden Belirleniyor
Merkez Bankası’nın 24 Temmuz’da gerçekleştirdiği 300 baz puanlık faiz indirimi ile politika faizi %43 seviyesine çekildi. Bu indirimin yansımaları özellikle kredi ve mevduat faizlerinde hissedilmeye başlandı. Konut kredisi faizleri %3’ün altına gerilerken, ihtiyaç kredileri için de yeni oranlar belirlendi. Birçok banka, 125 bin TL tutarındaki 36 ay vadeli ihtiyaç kredisi için faiz oranını %2.99 olarak uygulamaya başladı.
125 Bin TL Kredinin Geri Ödeme Detayları
Mevcut koşullarda 125.000 TL tutarında ve 36 ay vadeli bir ihtiyaç kredisi çeken bir vatandaşın ödeme planı şu şekilde oluşuyor:
- Aylık Taksit: 6.507,78 TL
- Toplam Geri Ödeme: 234.905,08 TL
- Toplam Faiz Yükü: 109.280,08 TL
- Kredi Tahsis Ücreti: 625 TL
Vade Kısaldıkça Faiz Oranı Artıyor
İhtiyaç kredilerinde en düşük oran %2.99 olarak sunulsa da, kredi vadesi kısaldığında faiz oranlarında artış gözlemleniyor. Örneğin, 125 bin TL’lik bir kredi için 36 ay vadede %2.99 faiz uygulanırken, vade 24 aya düştüğünde oranlar %3.29 ile %3.49 aralığına yükseliyor. Kredi vadesi 12 aya indiğinde ise faiz oranı yine %3.39 seviyelerine ulaşıyor.
Uzman Değerlendirmesi: Faizlerdeki Düşüş Devam Edecek mi?
Bankaların ihtiyaç kredisi faizlerinde sınırlı da olsa bir gevşeme yaşandığı görülüyor. Peki, bu düşüş trendi hızlanacak mı ve yıl sonunda bizleri neler bekliyor? 3. Göz Danışmanlık Kurucusu Hikmet Baydar, konuya ilişkin önemli değerlendirmelerde bulundu.
“Uzun vadeli kredi faizleri şu anki enflasyonun altında seyrediyor. Bunun temel nedeni, gelecekte enflasyona paralel olarak mevduat faizlerinin de düşeceği beklentisidir. Aksi takdirde, mevcut mevduat faiziyle fonlanan uzun vadeli krediler bankalar için zarar anlamına gelir. Önümüzdeki dönemde enflasyondaki düşüş beklentisine paralel TCMB politika faizinde de indirim olacağı öngörüsü, bankaların bugünkü maliyetin altında kredi vermesini sağlıyor. Bankalar, gelecekte faizler düştüğünde aynı faizle getiri sağlama avantajı elde etmek için bir süre zarara katlanarak uzun vadede önemli karlar hedefleyebilirler. İhtiyaç kredisi faizlerinde sınırlı bir düşüş devam edebilir fakat çok büyük indirimler beklememek gerekir. Gelen %2.99 gibi oranlar daha çok psikolojik bir etki yaratarak %3’e göre daha uygun bir imaj çiziyor.”
Vade Düştüğünde Faiz Neden Yükseliyor?
Hikmet Baydar, vade ve faiz arasındaki ters ilişkiyi şu şekilde açıklıyor: “Fonlama maliyeti oldukça yüksek. Bu nedenle bankalar, kısa vadede zarar yazmamak için maliyetin üzerine çıkmak zorundadır. Uzun vadede ise hedeflenen enflasyon ve mevduat faizindeki düşüş senaryosu dikkate alındığı için oranlar daha düşük seviyelerde belirlenebiliyor.”
Yıl Sonu İhtiyaç Kredisi Faiz Beklentisi Nedir?
Baydar, yıl sonu beklentilerini ise şu sözlerle özetledi: “Yıl sonu için ihtiyaç kredisi faizlerinde aşağı yönlü çok fazla bir hareket alanı bulunmuyor. Yıl sonu %29 enflasyon hedefi dikkate alındığında, faizlerde aylık %2.70’lere kadar bir gevşeme yaşanabilir.”